.- Por Jordi Solé Tuyá, Director Ejecutivo de Kreedit. Síguelo en TikTok à https://www.tiktok.com/@jordisoletuya
El mundo digital no deja de avanzar. Los directivos de banca, que antes tomaban decisiones basadas en una combinación de análisis cuantitativos y cualitativos, ahora están viendo cómo esas decisiones recaen cada vez más en algoritmos automatizados y basados principalmente en la información económico-financiera de las empresas, lo que hace que la preparación meticulosa de estos datos sea fundamental para cualquier empresa que aspire a obtener financiación en condiciones favorables.
Pero, ¿cómo puede un empresario entender estos algoritmos lo suficiente para poder “negociar” con ellos? A continuación, os lo explicamos.
1. Cumplimiento de los principales ratios financieros
Para maximizar las probabilidades de obtener financiación, es esencial que las empresas aseguren el cumplimiento de ciertos ratios financieros clave, que los algoritmos bancarios utilizan para evaluar el riesgo. Entre estos, destacan:
- Fondo de maniobra positivo: El algoritmo analizará la relación entre el Activo Corriente (AC) y el Pasivo Corriente (PC). Un fondo de maniobra positivo indica que la empresa tiene suficiente capacidad para atender sus obligaciones a corto plazo, lo cual es un signo de buena salud financiera.
- Fondos propios mínimos del 30% del balance: Este ratio mide la proporción de fondos propios en relación al total del balance. Para cumplir con este criterio, es importante mantener o aumentar los fondos propios, o en su defecto, reducir el tamaño del balance. Esto indica autonomía financiera y reduce el riesgo percibido por el algoritmo.
- Deuda Financiera Neta (DFN) / EBITDA: Este ratio debe ser inferior a 5-7 veces, aproximadamente, para ser considerado favorable por los algoritmos bancarios. Un DFN/EBITDA bajo sugiere que la empresa tiene un endeudamiento manejable en relación a su capacidad para generar caja antes de intereses e impuestos.
- Pay-Back: La relación entre el endeudamiento a largo plazo y el cash-flow es otro indicador clave. Un pay-back ajustado asegura que la empresa puede cumplir con sus obligaciones a largo plazo sin comprometer su flujo de caja.
Estos ratios no solo deben ser cumplidos, sino que también deben ser optimizados en la medida de lo posible. La elaboración de los estados financieros afecta a estos ratios, por lo que es crucial prepararlos con estos criterios en mente.
2. Financiación extrabancaria y su impacto en la cirbe
Una estrategia efectiva para mejorar la percepción de riesgo ante los algoritmos bancarios es recurrir a fuentes de financiación extrabancarias. La Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) es una base de datos que recopila información sobre los riesgos crediticios de los individuos y las empresas, y a la cual los algoritmos bancarios suelen recurrir para evaluar el endeudamiento de una empresa. Si una empresa opta por fuentes de financiación que no se declaren a la CIRBE, puede mantener una mejor posición en los cálculos del algoritmo.
3. Utilización de financiación que no compute como endeudamiento
Otra estrategia para “negociar” con éxito con los algoritmos de la banca es utilizar productos financieros que no se contabilicen como deuda en el balance. Estos instrumentos permiten a las empresas obtener liquidez o adquirir activos sin incrementar formalmente su nivel de endeudamiento, lo que es de gran ayuda para mantener ratios financieros saludables.
- Factoring sin recurso: Este tipo de factoring es especialmente valorado porque elimina la responsabilidad de la empresa en caso de que el cliente no pague, mejorando la percepción de riesgo por parte del algoritmo.
- Renting: Con este método la empresa puede utilizar activos como vehículos o equipos sin necesidad de comprarlos, registrando únicamente las cuotas como gasto operativo, lo que evita la creación de un pasivo adicional en el balance y mantiene una estructura financiera más ligera y favorable a los ojos de los algoritmos.
En definitiva, para negociar eficazmente con los algoritmos bancarios, las empresas deben enfocarse en cumplir y optimizar ciertos ratios financieros clave, considerar la financiación extrabancaria para reducir el impacto en la CIRBE, y aprovechar instrumentos financieros que no se registren como deuda en el balance. Al implementar estas estrategias, las empresas no solo aumentan sus posibilidades de obtener financiación, sino que también lo hacen en términos más favorables, asegurando así un acceso más fluido a los recursos necesarios para su crecimiento.
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